📌 청약통장부터 IRP까지: 사회초년생이 꼭 알아야 할 금융상품
“사회초년생인데 어떤 금융상품부터 가입해야 할까요?”
직장생활을 막 시작한 분들이 가장 많이 하는 질문입니다. 월급이 들어오고 고정 지출이 생기면 ‘남은 돈을 어떻게 굴려야 할지’ 고민하게 되죠. 하지만 금융은 순서가 중요합니다. 당장 재테크를 잘하고 싶은 욕심보다는 기초부터 차근차근 쌓는 것이 장기적으로 더 많은 돈을 벌 수 있는 방법입니다.
이번 글에서는 사회초년생이 꼭 알아야 할 핵심 금융상품, 청약통장과 IRP에 대해 알려드릴게요.
1. 청약통장: 내 집 마련을 위한 가장 기본적인 준비
주택청약종합저축, 흔히 말하는 ‘청약통장’은 집을 분양받을 수 있는 자격을 만드는 상품입니다. 무주택자가 일정 기간 동안 꾸준히 납입하면 민영주택이나 공공주택에 우선 청약 기회가 주어집니다.
- 가입 대상: 대한민국 국민이면 누구나 (1인 1계좌)
- 납입 조건: 월 2만 원 이상, 최대 10만 원까지 인정
- 우선순위 기준: 무주택 여부, 가입기간, 납입 횟수 등
👉 왜 사회초년생이 이걸 먼저 가입해야 하냐고요?
바로 가입기간과 납입 횟수가 ‘점수’로 누적되기 때문입니다. 지금 당장은 집을 살 생각이 없어도, 가입만 해두고 적립만 해도 청약점수는 올라갑니다. 추후 결혼하거나 독립할 때 큰 도움이 될 수 있어요.
특히 수도권 아파트 경쟁률이 치열한 요즘, 청약점수는 부동산 경쟁력이라 해도 과언이 아닙니다. 돈이 많지 않아도, 매달 2만~10만 원 정도로 준비할 수 있는 최고의 부동산 투자죠.
2. IRP: 세금 돌려받고 노후까지 준비하는 절세 필수품
**IRP(개인형 퇴직연금)**는 사회초년생에게 가장 유리한 절세 수단입니다. 매년 납입한 금액의 일정 비율만큼 세액공제를 받을 수 있어서, **사실상 연말정산 환급을 받을 수 있는 ‘절세 통장’**이라고 볼 수 있죠.
- 세액공제 한도: 연 최대 700만 원(IRP + 연금저축 합산 기준)
- 공제율: 13.2% (총 급여 5500만 원 이하 기준)
- 연간 환급액 예시: 400만 원 납입 시 약 52만 원 세액공제
IRP의 가장 큰 장점은 세액공제를 통해 실질적인 수익을 미리 확보할 수 있다는 점입니다. 예를 들어, IRP에 매달 33만 원씩 1년간 납입하면 총 400만 원이 쌓이고, 여기에 대해 약 52만 원 정도를 연말정산에서 돌려받게 됩니다.
단점도 있어요. IRP는 55세 이전에는 중도 인출이 제한되며, 중도 해지 시 세제 혜택을 반납해야 합니다. 그래서 IRP는 비상금 용도가 아닌, 장기적 자산 형성용으로 접근해야 합니다.
👉 팁: IRP는 은행, 증권사, 보험사 모두에서 개설할 수 있지만, 수수료가 낮고 운용상품 선택 폭이 넓은 증권사를 선호하는 경우가 많습니다.
3. 어떤 순서로 시작해야 할까? 사회초년생을 위한 금융 로드맵
금융상품에는 우선순위가 있습니다. 처음부터 다 가입하려 하지 말고, 자신의 소득과 소비 패턴에 맞춰 하나씩 늘려가는 것이 핵심이에요.
| 1순위 | 청약통장 | 내 집 마련 (청약 가점 확보) |
| 2순위 | IRP / 연금저축 | 절세 + 노후 대비 |
| 3순위 | 비상금 통장 | 유사시를 위한 유동성 확보 |
| 4순위 | ETF / 투자 | 기본 재무 구조가 잡힌 후 시도 |
👉 가장 먼저 해야 할 일은 **‘고정 저축 구조를 만들고 자동화하는 것’**입니다.
즉, 월급이 들어오면 일부가 청약통장, IRP로 자동 이체되게 만드는 거예요.
이렇게 되면 매달 소비 가능 금액이 자동으로 조절되어, 과소비도 막고 저축도 자연스럽게 습관화됩니다.
마지막으로 강조하고 싶은 건,
“돈이 많아져야 금융을 시작하는 게 아니라,
금융을 시작해야 돈이 많아진다.”
는 사실입니다.
지금 시작하는 작은 습관이 몇 년 뒤에는 큰 자산이 될 거예요.
다음 글에서는 실제 청약통장, IRP 가입 방법과 추천 금융사를 구체적으로 소개해드릴게요.
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